Lånedetaljer
To lån med samme nominelle rente kan ha svært ulik effektiv rente om gebyrene er forskjellige. Alltid sammenlign på effektiv rente, ikke nominell.
Effektiv rente beregnes ved å iterere fram den månedlige renten som gjør at netto utbetaling (lånebeløp minus etableringsgebyr) er lik nåverdien av alle terminbetalinger inkl. terminomkostning. Standard annuitetslån. Veiledende beregning — faktiske vilkår kan variere mellom långivere.
Slik bruker du Forbrukslån-kalkulatoren
Fra nominell rente til den faktiske kostnaden
Banken annonserer en nominell rente, men det er ikke hele regningen. Kalkulatoren legger på etableringsgebyr og terminomkostninger, regner ut hva du faktisk betaler hver måned, og finner deretter den effektive renten — den ene prosenten som inkluderer alt. Dette er nøyaktig linjene du ser i beregningen over, bare forklart.
Hvor mye du låner. Dette er utgangspunktet for hele beregningen — alt annet regnes som en prosent eller et tillegg på toppen av dette.
Rentesatsen banken annonserer. Kalkulatoren deler den på tolv for å finne den månedlige renten som brukes i nedbetalingsplanen.
Et engangsgebyr du betaler når lånet settes opp. Det gjør at du i praksis får mindre utbetalt enn du låner, og driver derfor opp den effektive renten.
Et fast gebyr som legges på hver eneste månedsbetaling. Over en lang løpetid blir summen av disse småbeløpene merkbar.
Hvor mange måneder du betaler ned over. Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men du betaler renter og terminomkostninger flere ganger.
Tallet kalkulatoren leter seg fram til: den årlige renten som inkluderer rente, etableringsgebyr og terminomkostninger samlet. Dette er det eneste tallet du bør sammenligne lån på.
Standardverdiene i kalkulatoren
Disse verdiene står ferdig utfylt når du åpner siden, og er typiske for et forbrukslån. Bytt dem ut med tallene fra ditt eget lånetilbud for å se din egen effektive rente.
Slik leser du tallene riktig
Effektiv rente finnes for å gjøre lån sammenlignbare. Her er det viktigste å ha i bakhodet når du tolker resultatet.
Sammenlign alltid på effektiv rente
To lån med samme nominelle rente kan koste ulikt om gebyrene er forskjellige. Den effektive renten samler rente og gebyrer i ett tall, så det er det eneste som gir en ærlig sammenligning.
Gebyrene betyr mest på små lån
Et etableringsgebyr på 950 kr veier tungt på et lite lån og lite på et stort. Derfor kan den effektive renten bli høy på et lite forbrukslån selv om den nominelle renten ser grei ut.
Lengre løpetid er ikke gratis
Å strekke nedbetalingen over flere måneder senker månedsbeløpet, men du betaler både renter og terminomkostninger flere ganger. «Totalt betalt» og «totale renter + gebyrer» viser hva det faktisk koster.
Veiledende, ikke et tilbud
Kalkulatoren bruker et standard annuitetslån og tallene du skriver inn. Faktiske vilkår kan variere mellom långivere — bruk den til å forstå og sammenligne, ikke som en bindende pris.
Det folk lurer mest på
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er bare renten banken annonserer. Effektiv rente legger på etableringsgebyr og terminomkostninger, slik at den viser hva lånet faktisk koster deg per år. Effektiv rente er alltid høyere enn nominell når det finnes gebyrer.
Hvorfor er effektiv rente høyere enn renten banken oppgir?
Fordi gebyrene regnes med. Du betaler et etableringsgebyr i starten og en terminomkostning hver måned. Disse beløpene gjør at den reelle årlige kostnaden blir høyere enn den rene rentesatsen.
Hvilket tall bør jeg sammenligne lån på?
Den effektive renten. Den er det eneste tallet som samler rente og alle gebyrer, så to lån blir direkte sammenlignbare. Å sammenligne på nominell rente kan lure deg hvis gebyrene er ulike.
Hvorfor får jeg mindre utbetalt enn jeg låner?
Fordi etableringsgebyret ofte trekkes fra ved oppstart. Låner du 100 000 kr med et gebyr på 950 kr, har du i praksis bare 99 050 kr å rutte med — men du betaler renter av hele beløpet. Det er en del av hvorfor effektiv rente blir høyere.
Lønner det seg å velge lengre løpetid?
Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men du betaler renter og det faste månedsgebyret flere ganger. Totalsummen blir derfor høyere. Se på «totalt betalt» for å vurdere om den lavere månedsbetalingen er verdt prisen.
Er beregningen et bindende lånetilbud?
Nei. Den er veiledende og bygger på et standard annuitetslån og tallene du skriver inn selv. Faktiske vilkår, gebyrer og rente avtales med långiveren.
Relaterte verktøy
Lag et budsjett
Se om månedsbetalingen på lånet faktisk får plass etter husleie, mat og andre faste utgifter.
Maks lån →Hvor mye kan du låne
Regn ut hvor stort lån økonomien din tåler før du tar opp mer gjeld.
Sparing →Spare i stedet for å låne
Se hvor langt månedlige innskudd rekker hvis du sparer opp i stedet for å betale renter.