Inntekt og egenkapital
Utlånsforskriften setter to grenser: total gjeld kan ikke være over 5× årsinntekt (§ 4), og du må ha minst 10 % egenkapital av boligens pris (§ 6). Den strengeste av de to er det som binder deg.
Slik bruker du Hva har jeg råd til
Hvordan maks lån bygges opp
Kalkulatoren regner ut det meste banken kan låne deg etter Utlånsforskriften. Den setter opp to grenser hver for seg, og lar den strengeste av dem bestemme. Dette er nøyaktig de samme linjene du ser i resultatet over — bare forklart.
Total gjeld kan ikke være over 5 ganger brutto årsinntekt. Kalkulatoren regner 5 × inntekt og trekker fra gjelden du har fra før.
Du må ha minst 10 % egenkapital. Når egenkapitalen er 10 % av prisen, er lånet 90 %, altså 9 ganger egenkapitalen. Derfor ganges sparepengene dine med 9.
Studielån, billån og forbrukslån trekkes krone for krone fra inntektsgrensen. Hver krone gjeld du har, er én krone mindre du kan låne til bolig.
Maks lån er det laveste av de to grensene. Kalkulatoren viser hvilken som stopper deg — lav inntekt eller lav egenkapital.
Boligprisen du har råd til er maks lån pluss egenkapitalen din. Egenkapitalen blir en del av kjøpesummen, ikke noe på toppen.
Grensene i Utlånsforskriften
Disse tallene er bygget inn i kalkulatoren og kommer fra Utlånsforskriften — reglene banken må følge for vanlige boliglån.
Det som ikke står i tallet
Kalkulatoren gir en ramme, ikke en garanti. Her er det viktigste å ha med seg når du leser resultatet.
Banken kan avvike i noen tilfeller
Reglene gjelder vanlige lån, men inntil 10 % av bankens utlån kan bryte grensene (fleksibilitetskvote). Det betyr at noen får mer enn 5× inntekt, men du kan ikke regne med det.
Du må også tåle 7 % rente
I tillegg til 5×- og 10 %-reglene krever Utlånsforskriften § 5 at du tåler en renteøkning til minst 7 %. Denne stresstesten er ikke med i kalkulatoren — sjekk boliglånskalkulatoren for hele bildet.
Husk kostnader oppå prisen
Maks boligpris dekker ikke dokumentavgift (2,5 % av kjøpesummen) og tinglysing. Sett av ekstra penger til disse, ellers spiser de av egenkapitalen din.
Sekundærbolig har strengere krav
Skal du kjøpe en bolig nummer to som investering, kan kreve opptil 40 % egenkapital. Kalkulatoren regner med kravene for din egen bolig (10 %).
Det folk lurer mest på
Hvorfor ganges sparepengene mine med 9?
Fordi kravet er minst 10 % egenkapital. Når egenkapitalen er 10 % av prisen, utgjør lånet 90 %. Da er lånet ni ganger så stort som egenkapitalen. Har du 500 000 kr i egenkapital, gir det rom for inntil 4,5 millioner i lån fra denne regelen.
Hva betyr begrensende faktor?
Det viser hvilken av de to reglene som stopper deg. Står det 5× inntekt, er det inntekten som binder — da hjelper mer egenkapital lite. Står det 10 % EK, mangler du sparepenger, og høyere inntekt hjelper ikke.
Teller studielånet mitt mot hvor mye jeg kan låne?
Ja. Studielån, billån og forbrukslån trekkes fra inntektsgrensen krone for krone. Hver krone du nedbetaler av annen gjeld, frigjør én krone i lånekapasitet til bolig.
Får jeg garantert lånet kalkulatoren viser?
Nei. Kalkulatoren viser den øvre rammen etter Utlånsforskriften. Banken vurderer i tillegg om du tåler 7 % rente og om du har nok igjen til faste utgifter. Du kan få mindre, men sjelden mer.
Hva regnes som egenkapital?
Sparing, BSU, arv, gave fra familie og gevinst fra salg av forrige bolig. BSU-saldoen teller som egenkapital, men ikke som gjeld.
Hva er maks boligpris i forhold til maks lån?
Maks boligpris er lånet pluss egenkapitalen din. Egenkapitalen er en del av kjøpesummen — den kommer ikke på toppen av prisen. Husk at dokumentavgift og tinglysing kommer i tillegg.
Relaterte verktøy
Boliglånskalkulator
Når du vet hvor mye du kan låne: se hva det koster i måneden og hvor lang nedbetalingstid du trenger.
Budsjett →Lag et budsjett
Sjekk om du faktisk har råd til lånet etter husleie, mat og faste utgifter — det banken også ser på.
Dokumentavgift →Dokumentavgift
Regn ut de 2,5 % i avgift og tinglysing som kommer oppå kjøpesummen, så du ikke tømmer egenkapitalen.