Lånedetaljer
Effektiv rente inkluderer alle gebyrer i tillegg til den nominelle renten. To lån med samme nominelle rente kan ha svært ulik effektiv rente — sammenlign alltid på effektiv rente.
Slik bruker du Effektiv rente-kalkulatoren
Hva kalkulatoren faktisk gjør med tallene
Du skriver inn fem ting om lånet. Kalkulatoren regner først ut hva du betaler hver måned, og finner deretter den ekte årsrenten — den som tar med gebyrene, ikke bare den banken skilter med. Dette er de samme linjene du ser i resultatet over, bare forklart.
Renten banken oppgir, før gebyrer. Standardverdien i feltet er 3,5 %, men du kan skrive inn alt fra 0 til 50 %. Dette er utgangspunktet, ikke fasiten på hva lånet koster.
Lånet betales ned hver måned, så ett år er tolv terminer. Et lån over 20 år gir 240 betalinger. Kalkulatoren regner alltid med månedlige terminer.
Et annuitetslån har samme totalbeløp hver måned hele veien. Først er det mest renter, mot slutten mest avdrag. Kalkulatoren regner ut dette faste beløpet og legger det månedlige gebyret oppå.
Et engangsgebyr som trekkes fra ved utbetaling — du får utbetalt lånebeløpet minus gebyret, men betaler renter av hele beløpet. Det er nettopp dette som drar effektiv rente opp.
Termingebyr som legges til hver eneste måned i tillegg til renten. Over 20 år blir 100 kr i måneden til 24 000 kr — små tall som summerer seg.
Den ekte årsrenten. Kalkulatoren leter seg fram til tallet i 200 runder til det treffer: renten som gjør at alt du betaler tilbake akkurat balanserer det du faktisk fikk utbetalt.
Standardverdier og grenser i kalkulatoren
Disse verdiene ligger inne fra start eller styrer hva du får lov å skrive inn. Bytt dem ut med tallene fra ditt eget lånetilbud, så regner kalkulatoren om umiddelbart.
Slik leser du resultatet riktig
Kalkulatoren gir deg tre tall å feste blikket på: effektiv rente, månedlig betaling og total kostnad. Her er hva de betyr i praksis.
Sammenlign alltid på effektiv rente
To lån med samme nominelle rente kan ha helt ulik effektiv rente hvis gebyrene er forskjellige. Effektiv rente er tallet som tar med alt — det er det eneste som gjør en rettferdig sammenligning mellom tilbud.
Gapet mellom nominell og effektiv viser gebyrtrykket
Resultatet sier hvor mange prosentpoeng effektiv rente ligger over nominell. Er gapet stort, betaler du mye i gebyrer. Er det nær null, er gebyrene små.
Etableringsgebyret biter hardest på korte lån
Et engangsgebyr på 5 000 kr fordeles over løpetiden. På et lån over 1 år løfter det effektiv rente mye mer enn på et lån over 20 år, fordi det er færre måneder å fordele det på.
Alt regnes lokalt i nettleseren
Tallene du skriver inn lagres bare på din egen maskin og sendes ingen steder. Du kan trygt legge inn et ekte lånetilbud for å sjekke det.
Det folk lurer mest på
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er bankens «skiltpris» — renten alene. Effektiv rente legger til etableringsgebyr og månedlige gebyrer og regner det om til én årsrente. Effektiv rente er alltid lik eller høyere enn nominell.
Hvorfor er effektiv rente høyere enn renten banken oppga?
Fordi gebyrene koster penger i tillegg til renten. Et etableringsgebyr på 5 000 kr og 100 kr i måneden teller med i effektiv rente, men ikke i den nominelle. Jo høyere gebyrer, desto større blir forskjellen.
Hva er et annuitetslån?
Et lån der du betaler det samme totalbeløpet hver måned hele løpetiden. I starten går mest til renter, mot slutten mest til avdrag. Kalkulatoren regner på denne typen lån, som er den vanligste for bolig og forbruk.
Hvorfor får jeg utbetalt mindre enn jeg låner?
Etableringsgebyret trekkes fra ved utbetaling. Låner du 1 000 000 kr med 5 000 kr i etableringsgebyr, får du 995 000 kr på konto — men betaler renter og avdrag av hele millionbeløpet. Derfor blir effektiv rente høyere.
Hvilke tall skal jeg skrive inn?
Lånebeløpet du vil låne, nominell rente fra tilbudet, løpetid i år, og de to gebyrene — etableringsgebyr (engang) og månedlig termingebyr. Står gebyrene ikke i tilbudet, spør banken; de skal oppgis.
Kan jeg bruke dette til å sammenligne to lånetilbud?
Ja. Legg inn tall fra det første tilbudet og noter effektiv rente, gjør så det samme for det andre. Det laveste effektive renten er det rimeligste lånet, selv om den nominelle renten skulle se lik ut.
Relaterte verktøy
Boliglånskalkulator
Se hva et boliglån koster i måneden og hvor lang tid nedbetalingen tar med ulik rente og løpetid.
Refinansiering →Refinansiering
Regn ut om det lønner seg å samle eller bytte lån når du tar med gebyrene ved å flytte.
Budsjett →Budsjett
Se hvor mye lånet legger beslag på av månedsbudsjettet etter husleie, mat og faste utgifter.